E M I - किती असावा?

 

  योगेश पवार

                                   लेख वाचण्यासाठी अपेक्षित वेळ: ०४ मिनिटे 

पगार आणि खर्च यांचा ताळेबंद जर योग्य पद्धतीने मांडता आला नाही, तर कर्ज बाज़ारी होण्याची वेळ येते. आठवले म्हणून सांगतो, नोव्हेंबर 2008 मध्ये संजय दत्तची भूमिका असलेला EMI हा चित्रपट आला होता, त्यात आपला  पगार आणि पगारापेे

पगारापेक्षा जास्त EMI घेतलेल्या कुटुंबाची वाताहत दाखवली आहे.

आज आपण अतिशय महत्त्वाच्या अशा मुद्यावर माहिती घेणार आहोत, तो म्हणजे EMI (Equated Monthly Installment) (EMI किती असावा? खरेतर EMI किती असावा याचा काही नियम नाही. तुम्ही कितीपण EMI घेऊ शकता परंतू, खरंच आपण त्याला काहीतरी मापदंड लावायलाच पाहिजे, नाहीतर पगार कमीआणि EMI जास्त होतो. EMI ची एकदा सवय लागली की, मगआपण त्या ट्रॅप मध्ये अडकत जातो आणि बाहेर पड़ने खूप अवघड होऊन जाते.

मी मागच्याच महिन्यात अनुभवलेला एक EMI चा ट्रॅप. त्या ट्रॅप मध्ये अड्कलेल्या एका फॅमिलीचा EMI किती होता ते बघु.

मला गेल्या महिन्यात माझे एक गुंतवणूकदार जे पुण्यामध्ये असतात त्यांचा फ़ोन आला, त्यांच्या मित्रालाही आर्थिक नियोजन करायचे होते. मी ठरल्याप्रमाणे त्यांच्याकडे गेलो. थोड्या इकडच्या-तिकडच्या गप्पा झाल्या, मी त्यांच्या लाइफस्टाइल, फ्लॅट, घरातील महागड़े फर्निचर आणि इतर गोष्टी बघून खूपच इम्प्रेस झालो. खूपच सुंदर घर होते ते. मग म्हटले आता आर्थिक नियोजन करण्याच्या कामाला सुरुवात करू या. मी त्यांची वैयक्तिक माहिती घ्यायला सुरुवात केली, जसे की,

• वय.
• जॉब कुठे करतात.
• फॅमिली मध्ये कोण कोण असतात. पॅकेज किती (पगार). 
• इथपर्यंत काहीच प्रॉब्लम वाटला नाही, पण जेव्हा मी कॅशफ्लो स्टेटमेंट तयार करण्यासाठी खर्च अणि EMI बद्दल विचारपूस करायला सुरुवात केली तेव्हा मला खूप मोठा धक्काच बसला. तुम्ही बघा तुम्हालाही बसेल…

पगार :  
पती - 85000, पत्नी 65000
(दोघांचा मिळून 150000
(काहीच वाईट नाही, खूपप चांगला पगार आहे.)
EMI : (Equated Monthly Installment)

• होम लोन - 80000 ( 1. 25 CR चा फ्लॅट) 
• कार EMI --25000 ( 18 लाखाची )
• पर्सनल लोन EMI -12000 ( वार्षिक फॅमिली ट्रिपसाठी पर्सनल लोन घेतले होते )
• क्रेडिट कार्ड EMI - 5000 ( ट्रिपसाठी खरेदी)
• आठवड्याचा खर्च - 5000 ( शनिवार/रविवार सुट्टी असते कार घेऊन कुठे तरी बाहेर)
• इन्शुरन्स - 5000 दरमहा प्रीमियम (ULIP पॉलिसी 500000 लाइफ कव्हर)
• मेडिक्लेम - नाही ( कंपनी ने दिलेला आहे)

आता आपण वरील खर्चाची TOTAL करू यात...
80000 + 25000 + 12000 + 5000 + 20000 (आठवड्याचा खर्च 5000) + 5000 =147000, ( यामध्ये महिन्याचा किराणा +TAX + इतर खर्च पकडलेला नाही) याला म्हणतात परफेक्ट EMI ट्रॅप.

मी जेव्हा विचारले की, पगारामधून पैसे तर काहीच उरत नाही मग खर्च कसा चालतो. त्यांचे प्रामाणिक उत्तर क्रेडिट कार्ड आहे ना. ते पुढे म्हणाले की, आता या सगळ्या EMI ची भीती वाटायला लागली म्हणूनच तुम्हाला बोलावले  आहे. (या सगळ्या EMI मुळे वय 35 झाले तरी अजून बाळासाठी प्लानिंग केले नाही. कारण एकाला जॉब सोडावा लागेल आणि एकाच्या उत्पन्नावर घर चालणार नाही.)
एकदा तुम्हाला क्रेडिट कार्ड अणि EMIची  सवय लागली की तुम्ही स्वत:साठी कधीच संपत्ती तयार करू शकत नाही. कारण आपण क्रेडिट कार्ड आणि EMI साठीच काम करत राहतो. वरील फॅमिलीसाठी मी पुढे आर्थिक नियोजन तयार करुण दिले.
आपण यामधून काहीतरी शिकायला हवे म्हणून हा अनुभव येथे दिला आहे.

1. कोणाचे घर खूप मोठे अणि सुंदर  आहे याचा अर्थ ती व्यक्ति खूप श्रीमंत आहे, असा होत नाही. (कदाचित सगळे  EMI वर घेतले असेल व त्या  EMI च्या टेंशनमुळे रात्रीची झोप ही शांत लगत नसेल.)
2. कार किती मोठी आहे, यापेक्षा तिने तुमचे किती पैसे खर्च केले हे अधिक महत्त्वाचे आहे.
3. पर्सनल लोन घेऊन कधीही ट्रिप करू नका.
4. क्रेडिट कार्ड म्हणजे उद्या येणारा पैसा आजच खर्च करणे ( क्रेडिट कार्ड चे व्याज जगात सर्वात जास्त असते. २५% ते ४४%)
5. शनिवार /रविवार सुट्टी असते याचा अर्थ दरवेळी खर्च करुण बाहेरच जावे असे नाही.
6. विमा पॉलिसीसाठी आपण किती प्रीमियम भरतो, यापेक्षा ती पॉलिसी आपल्याला किती विमा सरक्षण देते ते महत्वाचे.
7. पगार आणि खर्च यांचा टाळेबंद जर योग्य पद्धतीने मांडता आला नाही, तर कर्ज बाज़ारी होण्याची वेळ येते.
8. घाई करने - बऱ्याच वेळा घर घेण्याची, कार घेण्याची खूप घाई केली जाते, त्या वस्तु घेताना खुप घाई न करता आपला पगार किती, आपल्याला त्या गोष्टीची गरज किती, या गोष्टी आपल्याला समाधान देणाऱ्या असल्या पाहिजे. उगाचच कोणी मित्राने किंवा नातेवाईकाने घेतली म्हणून मी मोठी कार किंवा घर घेतो असे करू नये. 

आठवले म्हणून सांगतो, नोव्हेंबर 2008 मध्ये संजय दत्त याचा EMI नावाचा चित्रपट आला होता, त्यातही कुटूंबाची कशी वाताहात होते ते दाखवले आहे, आपण तो एकदा पहावाच.

पुढे आपण कोणत्या गोष्टीवर किती खर्च करावा, याची माहिती देत आहे. ( हा काही नियम नाही परन्तु असे केल्याने आपण आयुष्यात कधीही आर्थिक संकटात सापडणार नाही.
---------------------------------------------------

- योगेश पवार 

(Pawer Financial Services, Ahmednagar) 

84 84 84 32 26 / 94 04 82 26 59 

---------------------------------------------------

आपल्या कशी शंका असल्यास आपण थेट लेखकाशी संपर्क साधू शकता. 

मित्र हो,
हा लेख आवडला तर नक्की आपल्या हितचिंतकांना वरील नावासह पाठवायला विसरू नका. 

हा लेख जास्तीत जास्त शेर करा/लाइक करा. 

उद्या भेटू यात  जागल्याच्या लेख मालिकेत... 

------------------------------------------

आपल्या काही सूचना असतील तर खालील मेलवर नक्की आम्हाला काळवा. 

mejagalya@gmail.com

आमच्या 'जागल्या' व्हाट्सअप समूहामध्ये सामील होण्यासाठी खालील लिंकला क्लिक करा. 

https://chat.whatsapp.com/IogFFXsbTDq5xG5AiybtEf